澳门金莎娱乐场你中枪了吗,房企险企央企三足

2019-07-04 13:31 来源:未知

  聘用无证人员销售保险,在没有保险销售资格的邮储网点销售保险,私自给予投保人保险合同之外的利益,故意夸大保险利益,甚至冒充投保人躲避电话回访……今年以来,各地保监部门重拳出击对违法违规行为进行了处罚、纠正。

  监管部门在对待创新上一直比较宽容,允许试错经营。创新值得鼓励,但行业的每个错误最终都是由消费者来买单的

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  文 本刊记者 陈婷

  ■本报见习记者 刘敬元

  目前,养老地产市场上基本形成了“房企系”、“保险系”和“央企系”三足鼎立的局面。据不完全统计,三类企业在养老地产上的投资额已逾千亿。

  今年以来,在保险销售过程中,聘用委托无证人员或机构销售保险、误导销售、虚假宣传、夸大收益水平等现象,仍屡禁不止。

  《证券日报》于5月16日刊发了长篇述评《去香港买保险 我们缺失了什么?》及评论员文章《保险已经成为中国经济的短腿》,分析了保险业之所以成为中国经济短腿的三大缺失,即制度缺失、法治环境缺失及产业缺失。本期《证券日报》继续追踪这一话题,从国内保险业快速发展的近五年的五大保险案件出发,力图呈现骗保、拒保、假保单、监管部门不作为等中国保险业存在的典型性缺失。

  证券时报记者 孙玉

  据中国保监会官网网站显示,仅今年4月一个月,全国各地保监局共开出68张罚单。误导和违规行为较为集中在前述几个事项中。

  航意险“保单门”事件

  随着中国人口老龄化速度的加快,国内养老服务产业的规模也迅速扩大,到2015年有望增加至4500亿元。

  乱象一:聘用无证人员销售保险

  案件:通过网络购买飞机票的朋友大多都会顺手为自己购买一份20元的航空意外险,价钱也不高,还能以防万一。但很少有人会料想,就是这样随便购买的价值几十元的航意险,可能压根儿就不存在,遇到事故后也无法理赔。这就是近几年轰动保险业的携程网“保单门”事件。

  面对如此大的一块蛋糕,万科、保利地产[微博]、远洋地产等20余家房企,中国人寿、平安保险、中国太保等保险巨头,以及中国石化和中国水电等央企纷纷投身养老地产。有关部门也在制订国家养老产业2013~2020年规划,《关于进一步加快养老服务业发展的意见》也正在提请国务院审议发布。一时间,养老地产成为炙手可热的话题。

  据记者统计,保监会4月开出的68张罚单中,涉及“聘用委托无证人员、机构销售保险”的违规者达30单之多,其中又以生命人寿最为激进,仅重庆保监局在4月25日一天就开出6张相关罚单给予生命人寿重庆分公司各家支公司。

  “保单门”事件缘起2008年年底:2008年11月14日,云南籍某旅客夫妇通过携程网订了两张11月18日从海南三亚返回昆明的机票及两份某保险公司的交通工具意外伤害保险。机票和保单皆是从携程网的合作方——三亚辰龙航空售票有限责任公司取得。但这对夫妇拿到保单后发现保险期限仅18日一天,航班却是18日23时05分起飞,19日凌晨0时55分抵达昆明,航程跨越两天。该夫妇认为该保单有假,便与携程网等有关各方进行交涉,协商未果,其选择了诉诸法庭。

  然而,盈利模式的不成熟,养老项目用地、融资渠道、配套政策解决方案的缺失也成为养老地产经营企业发展的掣肘。养老地产这个夕阳工程是否能成为朝阳产业?在证券时报记者的采访过程中,众多业内专家给出了肯定的答案。

  据重庆保监局公布的相关行政处罚决定书显示,生命人寿重庆分公司下属多家支公司的多位负责人,在任职期间,通过生命人寿重庆分公司培训讲师黄霖在互联网上联系不法人员,非法进入“保险中介监管系统”,为各公司数十名没有通过保险代理人资格考试的人员录入保险代理人资格证书号码(以下简称“假证”)。假证办好后,各支公司在“保险中介监管系统”中打印保险代理人资格证号码信息,提交生命人寿重庆分公司营销部签订保险代理合同并办理展业证。其中相当一部分人员与生命人寿重庆分公司签订了保险代理合同,并开展了代理业务。

  2009年2月20日,携程从相关保险公司总部得到证实——这两张航意险保单属伪造保单。在此事件中,携程的合作机构——三亚辰龙的工作人员擅自向三亚禧嘉航空售票中心购买了伪造的保单提供给客人。

  养老地产潜力巨大

  重庆保监局认为,生命人寿重庆分公司明知相关人员未通过保险代理人资格考试,仍与其签订保险代理合同,委托其销售保险产品,其行为违反《保险法》第一百一十六条第(八)项的规定。生命人寿重庆市多家支公司负责人直接参与了上述违法行为,对该违法行为负有直接责任。依据《保险法》第一百七十三条的规定,重庆保监局决定对多位生命人寿重庆下属支公司负责人警告并罚款。

  获悉上述案件线索后,海南保监局成立调查小组,对海口、三亚等市的航空售票网点销售交通工具意外险的情况进行清查。2009年3月12日,海南保监局正式下发行政处罚决定书,吊销了三亚辰龙航空售票公司的保险兼业代理许可证。随后该案移送公安机关处理。

  “原先预测是到2015年中国老龄人才会超过2亿,但现在老龄人已经超过2亿。”中国房地产行业协会副会长、中国房地产业老年住区委员会主任、国际旅游地产专评委副主任委员朱中一认为,国内人口老龄化的趋势已经势不可挡。“人口老龄化的规模、人口老龄化的步伐比我们预想的要快,这也给市场带来了新的需求。”

  又如,多地多家邮政储蓄银行在未取得保险兼业代理资格的情况下,销售保险产品。如江西吉安邮政就存在部分营业网点未取得经营保险代理业务许可证从事保险代理业务、聘任不具有从业资格的人员等行为。

  近日,该案作为国内最大的一起假保单诈骗案在青岛破获。平均20元一份的航意险保单让犯罪分子“套取”114万元的巨额利益,涉案虚拟保额超过千亿余元,38万余人被骗。

  朱中一表示,目前,已经进入老年人口快速发展期。据统计,到2015年,中国老年人护理服务和生活照料潜在市场规模将超过4500亿元,养老服务就业岗位将超过500万个,未来市场发展潜力很大。

  乱象二:误导销售、虚假宣传屡禁不止

  该案的作案细节也被披露:案犯张某大学毕业后,于2009年11月成立中创信科网络技术有限公司,并创建相应网站、设立400验证热线电话,将自行设计的信息单伪装成航意险保单,通过分级代理的方式销售,其中空白“信息单”以3元/张的价格通过快递批发给各省的一级代理商,一级代理商提价后批发给该省的二级代理商,而二级代理商往往是机票销售机构。二级代理商通过分派的用户名和密码,登录指定网站下载打印所需保险条款内容,将假冒航意险的“信息单”以20元/张的价格卖给消费者,从中牟取暴利。

  根据统计局的测算数据,到2015年,我国老龄人口结构比将达到30%以上,其中,80岁老人占20%以上。

  在各类误导销售、虚假宣传行为中,夸大收益水平“高于银行利息”仍是其最常用误导销售的用语。

  丑闻引发整顿

  上海市社科院城市与房地产研究中心副主任顾建发也表示,目前我国养老设施严重不足。根据测算,到2020年,我国户籍人口中的1/3为老年人,但仅有10.2万个床位,按照“9073”(亦即90%在家养老,7%在社区养老,3%进养老机构)的规划,即便是3%,社会养老服务机构也大概只能满足2/3的老人进养老院,市场上仍然有1/3的缺口。在这样的背景下,养老地产发展空间巨大。

  其中,因涉嫌于2012年5月向彭某等7人销售“人保寿险福满人间两全保险(分红型)”产品时,存在宣传“保险5年满期后连本带利返还,收益比银行利息高”的行为,人保寿险保险代理人潘建华被重庆保监局处以警告并罚款1万元的行政处罚。

  是谓亡羊补牢

  世联地产[微博]战略顾问事业部副总经理杨文斌[微博]预计,2025年~2040年,我国约有5000万老年人需要通过专门的养老机构来养老。按照目前每人每年5万元的养老费用计算,整个市场产值有2万多亿元。

  另一大型国有寿险公司在向投保人罗某销售一款两全保险(分红型)时,保险代理人彭艳群虚假宣传特别金、关爱金、福寿金三项收益还有“累计生息”收益721157.30元,并虚假宣传保单红利至75岁可领取900539.05元,彭艳群宣传的红利收益水平比该保险公司假设的高档红利收益水平还要高。

  由于涉案金额高、波及面大(除逾38万消费者外,还有多家保险公司受牵连),该案相关细节于近日披露后再次引发人们对“假保单”和保险诚信问题的关注。

  朱中一透露,目前,有关部门正在制订国家养老产业2013~2020年规划。而民政部会同发改委研究制定的《关于进一步加快养老服务业发展的意见》,也正在提请国务院审议发布。

  而原人保寿险广东茂名市中心支公司原总经理梁鸿则因不实列支费用、不执行报备的保险条款和保险费率、将非华胜保险代理有限公司代理的业务虚构为该公司代理业务套取费用,以及产说会销售误导及承诺给予合同外利益等违规行为,被广东省保监局给予警告并罚款4万元的行政处罚。

  业内人士分析指出,由于出险率低,且几乎无成本,所以航意险本身是一个暴利的险种,同时又由于出险率低,消费者很少深究真伪,从而被不法分子钻了空子。

  房企险企央企三足鼎立

  有部分公司则仍然在“顶风作案”,私自印刷、使用违规宣传资料等,如英大泰和人寿保险股份有限公司辽宁分公司沈阳沈河营销服务部就因2012年8月经营期间,存在印制、使用违规宣传资料等销售误导行为,被辽宁省保监局处以罚款5万元的行政处罚。

  好在事件发生后,监管部门立即采取了严查行动。在2008年年底携程假保单事件发生后,保监系统随即在全国范围开展了打击假保单的行动,中国保监会要求各保监局严厉打击伪造和销售保单的违法行为,要求各保险公司认真清理保险兼业代理业务,加强对保险兼业代理机构、特别是航空售票网点及旅行社类机构的管理,禁止让未取得兼业代理资格的机构开展保险代理业务。

  目前,养老地产市场上基本形成了“房企系”、“保险系”和“央企系”三足鼎立的局面。据不完全统计,三类企业在养老地产上的投资额已逾千亿。

  乱象三:违规使用保费申购银行理财产品

  在监管加强后,目前,假保单现象已不多见。事实上,假保单事件是直接导致电子保单产生的一大主因。

  “房企系”以万科、绿城、保利地产、联想控股、香江国际、复星为代表,目前大大小小已有20余家房企涉足养老地产。去年8月,万科投资120亿元在长春打造占地100万平方米的健康养老住宅社区及文化创意产业项目。目前万科至少有4个养老地产项目。

  更有甚者,利用岗位之便,拿着投保人支付的保费私自去申购银行理财产品。

  可以这样说,这是保险业一个成功的试错过程,保险业出现漏洞不可怕,关键是要能及时补救,所谓“亡羊补牢,未为晚矣”。试错纠错找到解决方式,推动行业更新升级,这样才能让行业走得更远。

  保利地产已经成立“保利安平养老产业投资管理有限公司”,目前已经运行了7个养老项目。远洋地产则在今年4月18日,与美国哥伦比亚太平洋公司合作的“椿萱茂·凯健”的项目,计划建成一个近6000平方米的高级养老护理设施,为远洋地产试水养老产业的首个项目。

  “经查,黄春江在2012年担任某公司舒城支公司副经理(主持工作)期间,该公司存在违规使用保费申购某银行理财产品的违法行为,黄春江是直接负责的主管人员。该行为违反了《中华人民共和国保险法》第一百一十六条第(七)项的规定,依据《中华人民共和国保险法》第一百七十三条的规定。”

  30次索赔

  今年5月13日,由复星集团与峰堡投资集团合资设立的上海星堡老年服务有限公司在国内首个综合养老社区“星堡中环养老社区”正式开业。这也是复星集团首个养老地产项目。

  为此,黄春江被安徽保监局予以警告并罚款1万元的行政处罚。作为直接经办人员的孔凡芹也被同样予以警告并罚款1万元的行政处罚。 

  30次拒赔

  据记者不完全统计,目前已有超过三成的品牌房企进入或宣布进入养老地产行业。但令人担心的是,地产商挥舞“养老”旗帜,究竟是概念炒作,还是只是作为拿地筹码,最后入市的成品与配套设施能否满足社区养老需求?

  乱象四:违规回访,私自冒充投保人

  案件:2010年6月,负责修建普洱市旅游环线公路的中国公路工程咨询集团有限公司和普洱市旅游环线公路工程建设指挥部(以下简称“投保方”),向国内某财产保险股份有限公司云南分公司(以下简称“保险公司”)购买了《建筑工程一切险及第三者责任险投保单》,保险期限为2010年6月26日至2013年6月30日,支付了2745732元的保费,保险金额为8亿元。

  “保险系”则是目前养老地产市场上的生力军。自2010年9月,保监会发布《保险资金投资不动产暂行办法》后,保险资金正式获准进入养老地产,到2012年底,保险系企业在养老地产领域的投资已超500亿元。

  买卖保险产品后,保险公司对客户的回访工作因为涉及各方面情况,对消费者有较强的保护作用,因此是相当重要的,也是防范保险销售误导的重要环节和手段。

  由于在施工过程中数次发生塌方事故,导致投保方在投保期间内出险31次,造成损失达1700万元。但事发后保险公司均以种种理由拒绝赔付。随后,投保方委托律师将保险公司诉至法院后获得了一次出险的赔偿170万元。但之后的30次出险,保险公司仍拒绝赔付。

  2012年6月,泰康人寿第一家养老社区在北京昌平区开工,在上海崇明岛拿地建设养老项目后,泰康人寿又在上海松江区签订土地开发协议,开发养老项目。中国人寿首个养老基地国寿(廊坊)生态健康城于2011年11月在河北廊坊开工,计划总投资100亿,目前,中国人寿在全国范围内共有6个养老养生基地。

  但是,部分保险机构和工作人员,却拿回访当儿戏,甚至为了在回访环节顺利过关,而动足歪脑筋。如原国华人寿保险股份有限公司邢台中心支公司,2012年1月至5月,该机构银保专管员擅自将投保人回访电话填写或修改为自己的手机号码,自己或找人冒充投保人接听回访电话。

  投保方的代理律师云南震序律师事务所律师张宏雷称,这一案件是向保监会起诉过的,保监会当时将案件转回云南保监局,但未得到解决。张宏雷称,其代表的投保方近期准备起诉该保险公司。

  2012年9月,中国平安[微博]进军养生养老产业的首个项目“桐乡平安养生养老综合服务社区”启动,投资170亿元。合众人寿2012年11月,养老社区一期工程完成了封顶工作,样板区竣工。太平保险集团则在上海投资建设首家高端养老社区“太平申仕国际养老社区”,并将参与其建成后的运营管理,预计总投资额20亿元。此外,幸福人寿、阳光保险等保险机构也直接或间接地参与了养老地产投资。

  上述违法事实,有河北省保监局现场检查事实确认书、有关业务档案复印件、相关说明和文件、相关谈话笔录等证据在案证明,足以认定,被河北保监局处以警告和罚款处罚。

  “资料不全”

  另一支在市场不可小觑的队伍则是由大型企业主导的生态老年公寓,其典型代表就是“中字头”企业。

  消费者维权意识愈发强烈

  是拒赔的理由还是借口?

  今年4月,中国石化斥资80亿元在四川布局养老项目。这个“天府惠泽桃源颐养中心项目”,总投资80亿元,总体规划占地2000亩,规划养老床位1万张以上。

  此外,5月9日,中国保监会保险消费者权益保护局对2013年一季度保险监管机关受理的所有涉及保险消费者权益的有效投诉件进行了统计分析。

  该保险公司拒赔30次,理由永远是资料不全,“就这些资料,我们是肯定不赔的。”成了拒赔的话术。“这种合同中,除了缴费的义务外,我们还有任何存在意义吗?”投保方质问道。

  中国水电试水养老地产更是一鸣惊人。今年5月16日,中国水电建设集团房地产有限公司宣布联手重庆(楼盘)任之投资公司,在重庆璧山投资80亿元打造全国最大养老地产项目。据称,该项目将于今年下半年开工建设,3年内投入运营,总面积3000亩,主要面向中高端养老市场。

  统计显示,2013年一季度,中国保监会机关及各保监局共接收各类涉及保险消费者权益的有效投诉总量5054件,

  实际上,在投保客户出险以后,保险公司应该派理赔人员去现场勘查,并应就如何理赔、需要哪些资料等做出明确说明,协助客户开展理赔工作。

  卖服务还是卖房子

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