21世纪经济报道,系列解读二

2019-06-12 13:28 来源:未知

  保监会出新规力推养老保险采取年金化领取

  北京报道 本报记者 任奕霏

  中国保监会主席助理袁力谈中小保险企业发展路径

  我国在并未完成工业化的进程的情况下就进入了老龄化社会,是一个典型的“未富先老”国家,而且人口老龄化的趋势日益加剧。在这样的背景下,中国保监会正式颁布了《保险公司养老保险业务管理办法》(以下简称《办法》)。《办法》的出台,对于规范养老保险市场秩序、发展养老保险业务具有重要的意义。尤其值得注意的是,在《办法》的第6、7条规定了个人养老年金保险和团体养老年金保险在被保险人达到约定领取年龄时,可以选择由保险公司分期给付生存保险金。《办法》的第15条规定了鼓励保险公司开发含有终身年金领取方式的个人养老年金保险产品。从这些规定可见,中国保监会将大力推动养老保险的年金化领取。

  2007年的整个秋天,华安财产保险公司(下称"华安财险")上下都在为选址购房奔波——"曲线救国"的一幕正在上演。

   记者张兰

  一、年金化领取及其种类

  自今年6月华盛达实业集团(600687.SH,下称"华盛达")的一纸公告切断了华安财险的上市之路后,华安财险似乎陷入沉寂之中。但近日,来自华安财险的内部消息称,在全力以赴忙了半年的上市工作未果后,该公司开始转战另一阵线——在全国范围内建立连锁式营销服务部。

  “这是一个良好的开端,至少为中小保险公司的发展问题破了题。”12月3日,由中国保险监督管理委员会政策研究室主办、民安保险(中国)有限公司承办的“中小保险公司发展研讨会”在深圳举行,中国保监会主席助理袁力参加该论坛并如是评价。

  年金就是一系列在相等时间间隔进行支付的资金。所谓年金化领取是指在被保险人达到约定年龄后的固定年限内或终身,由保险公司按照约定的时间间隔(通常不超过一年)定期向被保险人支付一定金额养老金的方式。养老年金保险是基于剩余寿命的不确定性而设计的,目的是用以保障被保险人活得太长而没有持续收入的保险。年金主要有以下几种主要分类方式:

  连锁计划始末

  近年来,我国保险市场迅速扩容,在各路资本的追捧之下,大量中小保险公司相继入市。然而市场主体的增多必然导致利益格局的重新划分,在“金融航母”和“保险快艇”同台竞技的过程中,监管机构又将怎样划分“赛道”,让每个“选手”公平且有效竞争呢?带着这样的疑问,记者借该论坛召开之机专访了中国保监会主席助理袁力。

  (一)按照领取期限来划分可以分为确定年金和生命年

  知情人士透露,目前华安财险在全国的25家分公司均已获得当地保监局的批复,同意其在当地设立连锁式营销服务部。截止到11月5日,全国已有199家门店拿到钥匙。下一步,就是进行风格一致的标准化

  竞争优势独特

  金

装修,打造出类似麦当劳的统一连锁店风格。

  记者:长期以来,学术界和理论界都对中小保险公司的发展问题给予了高度关注。但具体联系到我国的金融市场实际,究竟该如何认识促进中小保险公司发展的意义呢?中小保险公司又有哪些独特的优势呢?

  确定年金:不以被保险人生存为条件,在确定的期限内,每年或每月领取一定金额的养老保险金。

  所谓"连锁式营销服务部",即在居民社区开设门店,摒弃财产保险公司一般的业务员直销,和大量依靠保险中介公司进行销售的传统营销模式,针对居民社区个人客户进行直接销售。

  袁力:中小企业发展既是一个重要的实践问题,也是一个深入的理论问题。我国中小企业的发展实践充分表明,促进中小保险公司科学发展对于仍处于发展初级阶段的保险业而言尤为迫切和重要。促进中小保险公司发展不仅是落实国家中小企业发展战略的重要举措,更是实现保险业科学发展的内在需要,既有利于丰富市场主体类型、完善保险市场体系,还可以加强保险公司与专业中介机构的战略合作,实现多方协调发展、合作共赢,更有利于引导保险公司专业化经营、促进市场细分,从而更加合理地开发和保护保险市场资源,实现保险业可持续发展。

  生命年金:以被保险人生存为条件,在约定固定年限内或终身,按照约定的时间间隔(通常不超过一年)定期领取一定金额养老金。只要个人生存,就可以获得养老金。《办法》第15条规定中的终身年金领取方式就是指生命年金。

  这一发展战略于今年6-7月间在华安内部被确定。值得回味的是,这恰是华安借壳华盛达上市胎死腹中之后——2007年3月,华盛达与华安财险达成初步合作意向,拟出售资产给华盛达,同时吸收合并华安,但最终华盛达因与华安的合作条款无法达成一致意见,于6月20日宣布终止合作事宜。

  尤其值得强调的是,促进中小保险公司发展是提高保险业竞争力的重要途径。一方面,中小保险公司一般具有经营历史短、业务规模小、市场份额低等特点,必须在竞争中求生存、在提高竞争力中求发展,因而具有提升企业竞争力的内在动力。很多中小公司逐渐放弃了传统的依靠铺设机构、增加人员、扩大投入等外延式发展方式,更加重视优化业务结构、改善经营管理和提升人员素质,主动探索集约化的内涵式发展道路。另一方面,中小保险公司具有创新动力强、创新机制活、创新阻力小等独特优势,而且在创新成果的引进、吸收和应用等方面具有一定的后发优势。与一些大公司相比,中小保险公司具有提升企业竞争力的比较优势,更容易通过创新达到提升企业竞争力的目的。

  固定期限生命年金:以被保险人生存为条件,在固定期限内每年或每月领取一定金额的养老保险金。如果被保险人在固定期限内身故,其继承人可以继续领取到固定期限结束。

  上市计划的终止,使华安不得不面临重整旗鼓发展保险业务的境况。而"将丧失的渠道要再争取回来可并非易事。"一业内人士曾说。

  机遇挑战“前所未有”

  (二)按照领取金额是否增长来划分可以分为平准年金和递增年金

  从年初开始,华安财险董事会即定下"放弃所有不赚钱业务"的新规——2007年总公司对各分支机构将没有保费规模和利润的考核目标,只是严格要求必须规范经营。

  记者:正如您所言,中小保险企业“应然”是美好且重要的,但在“实然”的层面,我国中小保险企业的境遇似乎只是“看上去很美”。在与大型保险企业同台竞技的过程中,它们往往会抱怨政策上遭受歧视,“强者愈强、弱者愈弱”的现实也让部分中小保险公司对未来忧心忡忡。那么,究竟该如何正确认识中小保险公司在我国保险市场中所处的发展阶段和面临的现实问题呢?

  平准年金:以被保险人生存为条件,每年或每月领取固定金额的养老保险金。这种方式是最简便、最常用的领取方式。

  建立新的营销模式使得华安不必再走回老路,为此华安上下可谓孤注一掷。

  袁力:近年来,保险业全面落实科学发展观,坚持改革开放,坚持服务全局,在思想观念、体制机制、整体实力、服务水平、发展环境、监管体系等各方面,都发生了积极而深刻的变化,保险业已经站在新的发展起点上。而在这一阶段中,中小保险公司既是参与者也是受益者,既为保险业改革发展作出了积极贡献,也在良好的发展环境中取得了长足进步。

  递增年金:以生存为领取条件,每年或每月领取一定金额的养老保险金,每年按照一定的比例递增,例如5%或10%。

  华安财险内部人士透露,为了设立连锁式营销服务部,公司的很多业务都处于停滞状态,除了金龙理财险和华安学贷险的销售部门没有人员变动外,其他各部门均抽调出不同规模的人员参与。而上述两个部门分别担负着给华安带来现金流和提升社会声誉的任务。

  目前我国共有保险公司107家,其中90%以上的公司市场份额低于5%,中小保险公司的市场份额稳步提升,保险市场的集中度呈现明显下降趋势。就在中小保险公司日益成为保险市场发展的生力军的同时,我国已经有越来越多的中小保险公司逐步认识到,在现有的市场格局下,采取对大型保险公司的跟随策略很难从市场中胜出,必须结合自身优势找准市场定位,培育公司的核心竞争力。在实践中,一些中小保险公司坚持在保险产品、销售渠道、服务模式和经营机制等方面不断创新,取得积极成效。据统计,在大连地区,由中小保险公司推出的创新增值服务占到行业总量的70%以上,已成为促进保险创新、提升行业竞争力的重要推动力量。不仅如此,中小保险公司逐步成为保险业服务全局的实践者,特别是一批专业性保险公司的成长和发展,拓宽了保险业重点服务领域,提升了专业化服务水平。

  (三)按照年金给付开始的时间可以分为即期领取年金和延期领取年金

  7月,华安董事会成立项目决策委员会,由董事长李光荣亲任主任,副董事长陈爱民、蔡生,常务副总裁杨智和总精算师黎克虎任委员,其下设立项目管理中心,由黎克虎出任主任,分成若干小组,负责CI设计、选址调研和职场装修工作。

  但我们也要看到,当前中小保险公司发展仍存在一些障碍和困难,这些困难有的是整个行业在初级发展阶段所面临的共性问题,但对于中小保险公司而言更为突出,它们具体表现在四个方面:一是战略定位难。部分中小保险公司过分追求规模导向,较少在市场细分、明确定位上下功夫,没有清晰的发展战略,甚至在发展战略上摇摆不定。二是树立品牌难。中小保险公司起步晚、规模小,社会影响力不大。中小保险公司要树立良好形象,赢得社会和广大投保人的认可,需要付出更多的努力。三是增加资本难。一些保险公司的股东对保险经营规律认识不够,没有树立起长期经营的理念,增资意愿不强。同时,我国现行的上市融资政策对成立初期的中小保险公司门槛较高。四是人才培养难。

  即期领取年金:购买时一次缴费,在购买日期之后的一个时段(如1个月或1年)之后就开始第一次给付。

  与此同时,华安还与营销策划公司、装修设计公司、地产公司、管理咨询公司等展开合作,借用外脑推动这一战略举动。李光荣曾在内部表示,"未来几年,连锁式营销服务部建设都是我们的重中之重,这个过程就是华安未来几年的核心战略,股东、董事会、经营层和全体员工都要行动起来,豁出去把它办好。"

  可以说,当前保险业发展面临的机遇前所未有,挑战也前所未有,总体上机遇大于挑战。党中央、国务院对保险业高度重视,经济社会协调发展为保险业创造了良好的外部环境,全面建设小康社会的新目标对保险业提出新要求,各方面投资者普遍看好保险业广阔的市场空间和巨大的发展潜力,这些都将为保险业发展提供非常有利的条件。而与此同时,保险业也正面临着综合经营环境下其他金融行业竞争的挑战,面临着全面开放环境下全球化竞争的挑战,面临着风险跨市场、跨行业传递的挑战。

  延期领取年金:一次缴费或者分期缴费,在到达约定领取年龄以后开始领取年金。

  8月底,来自德国的战略管理咨询公司罗兰·贝格正式进驻华安。这一曾与中国人寿(601628.SH,2628.HK)、新华人寿、建设银行(601939.SH,0939.HK)、民生银行(600016.SH)等有过合作的咨询公司,协助华安编制了<筹建标准手册>、<运营标准手册>、<管理制度手册>、<门店选址手册>等,并依据消费者调研的结果,从门店主要的驱动价值元素、消费者细分市场的定位和购买驱动要素等方面为其确定了渠道策略。

  "五项措施"解题

  (四)按保费缴纳方式可以分为趸缴年金和分期缴费年金。即年金可以一次性缴费来购买或者在固定期限内每期支付—定的保费来购买。

  选址的学问

  记者:对于这些问题,保监会又采取了哪些有效措施来规范和优化中小保险公司的生存环境呢?对于促进中小保险公司科学发展这一课题,您认为应该从哪几个方面着手改善呢?

  上述年金分类是一个基本的分类方式,从国外的经验看,年金产品范围很广,除上述类别以外还有连生与最后生存年金、夫妻连生年金、保本年金、变额年金、指数年金等多种类型。不同类型年金在实际养老年金保险的运作中可以互相组合,从而形成不同类型的年金领取方式。

  在项目决策委员会四位委员的带领下,四大现场购房审核小组于今年8月起分赴全国,为连锁式营销服务部的选址购房。

  袁力:近年来,保监会高度重视中小保险公司发展,不断优化中小保险公司的发展环境。从出台的一系列保险监管政策看,保监会放宽了分支机构批设限制,完善了高管人员任职资格管理办法,逐步拓宽了保险公司融资渠道,同时改革了保险条款费率管理制度,这些都为中小保险公司充分发挥自身优势,推进产品创新提供了更大的空间。

  例如:一名60岁的男性或女性,在退休时账户金额为10万元,可选择转换成不同的年金领取方式,按照目前保险公司定额年金和十年固定定额型年金的转换标准,其月领取金额以及被保险人年龄与养老金领取总额的关系如下表所示:

  按照华安财险董事会的规划,到2008年底,华安将在全国开设2000家门店,5年内这一数字将达到10000家。

  要实现科学发展,中小保险公司必须全面认识和把握保险业面临的形势,紧紧抓住难得的发展机遇,主动积极应对各方面挑战,重点是抓好以下"五个一"。

  表一:年金月领取金额示例单位:元

  "选址房屋基本都采取购买的方式,按规定门店面积应在50平方米-100平方米之间,各地的旗舰店购房可以超过100平方米,但必须上报总公司。"华安财险内部人士称。

  首先要制定一个好的战略规划。明确清晰的战略规划对中小保险公司的可持续发展至关重要。在科学合理的战略规划指导下,通过采取灵活的具体竞争策略,不仅能够弥补公司在规模等方面的劣势,而且可以让中小保险公司以奇制胜,在激烈的市场竞争中立于不败之地。这就需要中小保险公司摒弃"大而全、小而全"的发展思路,集中优势资源,针对市场空白领域和社会急需、有效供给不足的领域拓展保险业务,争取在细分市场上发展成为行业龙头。围绕专业化经营和精细化管理的思路,中小保险企业应进一步提升专业化服务能力,实施差异化竞争战略,在人才、技术、管理、产品、渠道、服务等方面培育符合自身资源状况的竞争优势。同时实施品牌战略,逐步培育一批中小保险公司的知名品牌。

  年金领取方式

  一保险业内人士评价说,"建立连锁式营销服务部需要超出常规的投入,比如资金、

  其次要构筑一个好的资本基础。资本是金融机构正常经营和持续壮大的基本前提,是防范和抵御风险的重要基础。中小保险公司应抓住社会资金充足、各方投资者投资保险业积极性较高的有利时机,通过各种方式增强中小保险公司资本实力。一是争取现有股东增资。加强保险公司投资者教育,让投资者更加了解保险业的发展特点和经营规律,引导中小保险公司现有股东树立长期投资的理念,在条件许可的情况下实现增资。二是引进战略投资者。鼓励具有战略投资理念、广泛客户资源和持续出资能力的企业发起或入股中小保险公司,加强与电信、汽车、

  性别

房地产、员工及其培训等,并且营销网络的维持成本也比较高,容易造成现金流的断裂。此外,将外出推销变为等客上门,保费回报将会比较慢。"

能源、资源等企业的资本合作和业务合作。三是研究开辟新的融资渠道。积极协调有关部门,探索符合中小保险公司特点的债券发行或上市融资政策,扩大直接融资渠道。

  月领取标准

  与此同时,大规模的招聘也在低调进行。华安内部人士透露,到11月初,华安财险已确定了800多人作为常驻门店销售的候选人,"公司计划采取两班倒的工作制,按照每店标配4人计算,即使不含总、分公司管理人员,公司员工将在5年内达到数万人"。

  再次要搭建一个好的创新体系。中小保险公司要把创新作为提高竞争力的关键,围绕社会发展和人民生活对保险提出的新需求,结合自身的战略定位、技术专长、渠道优势等加大产品创新力度,更好地挖掘潜在保险市场。在服务模式创新方面,中小保险公司要进一步规范服务流程,严格服务标准,提高客户满意度,以提供增值服务为重要内容,针对不同客户的需求,提供包括风险咨询、风险管理、

  累计年金领取金额

  但是,华安财险目前并没有对连锁门店做出保费收入和未来盈利的要求。"目前的主要任务是选址购房和开设门店、招聘人员,前期将主要销售车险、意外险和理财险。"上述人士称。

理财顾问等多样化、个性化的保险增值服务。在销售模式创新方面,中小保险公司也需要改革完善现有保险营销制度,加强营销渠道的整合和管理,不断拓展电话销售、网络销售等新的营销渠道,有效降低销售成本,提高服务水平。

  65岁

  对于急剧扩张的资金来源,接近华安的人士表示并不担忧。虽然截至2007年9月底,华安财险的保费收入较去年同期的20.79亿元减少了近15亿元,但今年上半年以来,华安金龙理财险收入高达58.8亿元,借助资本市场的持续上扬,其投资收益达19亿元。

  第四要打造一个好的管理平台。对中小保险公司来说,更需要始终坚持依法诚信经营,加强内部管理制度建设,建立规范的组织结构体系,提高制度的

  70岁

  "加上去年的理财险收入和投资收益,华安目前在购房资金上应该不存在压力,而即使这种营销模式不能成功,华安购入的大批房产也面临着升值空间。"一业内高层人士称。

执行力,减少公司内部的不理性决策和不合规行为。同时要建立规范、统一、安全的信息管理系统,为规范管理提供技术支持,为决策和经营提供服务。

  75岁

  根据华安选址评分标准,各地在选址时都按照必要性指标和优选性指标进行评分,其中"周边100米辐射半径内是否有居民小区、商品房档次、商铺与住宅价格比、小区户数、户均车辆保有量、区域内市政规划"等都被列入。这些指标,给门店的租售价值留下十足想象空间。

  第五是要建设一支好的人才队伍。人才资源是一个企业最重要的战略资源,在市场竞争中越来越具有决定性意义。中小保险公司要着眼于长远发展,努力建设一支素质全面、业务优良、结构合理、规模较大的人才队伍,为可持续发展提供坚强的人才保证和广泛的智力支持。在这一点上,既要拓宽选人视野,也要重视自主培养。在重视人才选拔和培养的同时,要健全人才管理体制建立以业绩和能力为重点的评价机制,建立完善与工作业绩紧密联系、鼓励创新的分配激励、人才奖励和保障制度。

  80岁

  以拿到门店钥匙最多(44把)的广东省为例,广东省房协的数据显示,2007年前三季度,全省商品住宅均价5765元/平方米,同比增长24.3%,其中第三季度均价达6121元/平方米,环比增长7.48%。

  90岁

  李光荣曾在华安内刊上的一句话意味深长——"要通过建设连锁式营销服务部形成自己的金融平台,要站得更高些,看得更远些,不断发现价值、创造价值。"

  100岁

  定额型养老年金

  男性

  557.23

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